Creditul comercial (livrezi marfă sau servicii acum și încasezi peste 30, 60 sau 90 de zile) este cel mai des întâlnit „împrumut” din economia reală. Și cel mai riscant: nu ai garanții, nu ai dobândă, iar dacă firma clientului intră în insolvență, ești ultimul la coadă. Verificarea de 5 minute înainte de prima livrare valorează cât toată marja pe acel client.
1. Firma există și e activă?
Primul filtru: firma are un CUI valid, este înregistrată la Registrul Comerțului și nu este declarată inactivă fiscal de ANAF. O firmă inactivă fiscal nu-și poate deduce cheltuielile, iar facturile emise către ea sau de la ea creează probleme la control. Dacă starea la ONRC arată „dizolvare”, „radiere” sau „insolvență”, oprește-te aici.
2. Ce spun bilanțurile?
Cifra de afaceri pe ultimii 3–5 ani îți arată dacă firma crește sau se prăbușește. Semnale roșii: cifra de afaceri în scădere accelerată, pierdere netă mai mulți ani la rând și — cel mai important — capitaluri proprii negative. Capitalurile negative înseamnă că datoriile depășesc activele: firma este tehnic decapitalizată și legea o obligă la reîntregire sau dizolvare.
Raportează expunerea la dimensiunea firmei. Un client cu cifră de afaceri de 500.000 lei/an nu ar trebui să-ți datoreze niciodată 200.000 lei. Dacă nu te plătește, îți poate îngropa propriul cash-flow.
3. Are datorii sau dosare?
Verifică dosarele în instanță (portalul instanțelor) și Buletinul Procedurilor de Insolvență — vezi barometrul insolvențelor pe județe pentru context. Un client cu zeci de dosare de recuperare creanțe de la alți furnizori îți spune exact cum te va trata și pe tine. Datoriile mari la bugetul de stat sunt un alt semnal că firma are probleme de lichiditate.
4. Cine e în spate?
Uită-te la administratori și la celelalte firme în care apar. Tiparul „phoenix” — un administrator care a lăsat în urmă mai multe firme radiate sau în insolvență și deschide una nouă — este unul dintre cele mai puternice semnale de fraudă comercială. Firmoscop marchează automat aceste grupuri de firme conectate prin administratori comuni.
Cum decizi expunerea
Nu e nevoie să spui „da” sau „nu”. Poți spune „da, dar cu limită”. O regulă simplă și conservatoare: expunerea maximă lunară = o fracțiune din cifra de afaceri lunară a clientului, modulată de sănătatea lui financiară. Firmoscop calculează automat o expunere orientativă pentru fiecare firmă.